Aflossing hypotheek

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
in mijn eigen situatie was de keuze voor een lineaire hypotheek de beste, gelet op de omstandigheden, waarmee ik niet wil zeggen dat dit voor iedereen zou gelden.

beste hippo,

het kan zeker zo zijn dat de ene hypotheek in het ene geval beter is dan de andere hypotheek. een lineaire hypotheek zie ik in nederland in geen geval als goede oplossing. dan nog zou ik een spaarhypotheek aanraden. of je nu afbetaald hebt of gespaard maakt eigenlijk voor de bank niets uit, maar voor de hypotheeknemer wel. het is dan ook niet voor niets dat een annuïteiten-hypotheek in nederland vrijwel niet meer wordt afgesloten.
in duitsland zijn ze nog wel erg populair, maar daar heb je eigenlijk weinig keus. het belastingsysteem in dl biedt nu eenmaal niet de mogelijkheden die in nederland wel worden geboden.

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
probeer je eens voor te stellen wat er gebeurt als je na een aantal jaren niet meer in staat bent het maandelijkse bedrag te betalen voor je aflossingsvrije hypotheek, bijvoorbeeld door langdurige werkeloosheid.


dat is altijd een probleem, ook als je een annuïteiten-hypotheek hebt.
dan betaal je in het begin namelijk vooral rente en los je bijna niets af. wordt je na 5 of 10 jaar werkeloos en daalt je inkomen, dan heb je amper wat afgelost. en je moet je nog steeds houden aan de maandelijkse afspraken met de bank, ook wat het aflossen aangaat. feitelijk is werkeloos worden of een gedwongen verkoop altijd een probleem. ook mijn grootste probleem.
je kunt natuurlijk wel een inkomensverzekering afsluiten, maar die zijn zo duur dat het eigenlijk geen optie is. de bank heeft het risico genomen om je een hypotheek te geven en als het helemaal mis loopt, dan kan de bank van een kale kip niet plukken. de vordering blijft dan wel bestaan, dus of je wordt een rijk man of je blijft lange tijd een kale kip.

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
dan zit je met een schuld die nog even hoog is als bij het begin. met een lineaire hypotheek is er in ieder geval een deel afgelost.


het grootste gedeelte betaal je af aan het einde. in het begin betaal je vooral rente en betaal je weinig af, je schuld daalt de eerste 10 jaar dan ook maar marginaal.

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
dat de rente historisch laag is/was klopt, maar er is inmiddels sprake van een stijging. en kijk eens naar wat er gebeurt met de rente die landen als griekenland, portugal, ierland, spanje en straks ook belgië en italië moeten betalen als ze geld willen lenen op de kapitaalmarkt. zou dat geen invloed gaan uitoefenen op de hypotheekrente?


de hypotheekrente stijgt op dit moment helemaal niet.
sterker nog: de rente blijft vreselijk achter bij de bankrente. banken kunnen van elkaar lenen tegen 1%. als ze dan 4% aan hun klanten vragen is dat eigenlijk al een vorm van diefstal. en daar lopen ook al wel wat onderzoeken naar: of de banken geen afspraken met elkaar hebben gemaakt.

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
de vette jaren lopen op hun laatste benen.


wordt wakker, de crisis heeft z'n dieptepunt al gehad.
ja, er zijn landen die zich niet zo netjes hebben gedragen, maar dat betekent alleen dat die landen moeten lenen tegen hoge rente. en die rente ontvangen de landen die het wel goed doen, zoals nederland, dan weer. de hoogte van de rente is puur afhankelijk van het risico of die landen hun schulden wel kunnen bekostigen.

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
de vraag van thomasfrederiks ging uiteindelijk over al dan niet gedeeltelijk aflossen van zijn hypotheek of spaargeld op de bank aanhouden.
mijn advies: geen spaargeld op de bank, gelet op het feit dat dit gegarandeerd verlies oplevert door inflatie en 1,2% belastingheffing.


klopt dat dat de vraag was.
mijn advies was ook: aflossen van je aflossingsvrije hypotheek, maar hou tenminste 20k of 40k (indien getrouwd/samenwonend) op je spaarrekening voor onverwachte uitgaven. wat je aflost kun je niet meer vrijelijk opnemen en er zijn zoveel onzekerheden in het leven. als thomasfrederiks zeker weet dat hij aan een buffer van 10.000 genoeg heeft, dan kan kan hij dat natuurlijk aanhouden.

[quote=hipppo schreef op zaterdag 15 jan 2011, 12:10]
kijk eens naar ing international high dividend equity, genoteerd op de beurs in new york. 11% dividend, in maandelijkse porties uitbetaald. mocht je plotseling geld nodig hebben dan kan je de aandelen direct verkopen.

ik heb me er niet in verdiept, maar als een fonds 11% dividend geeft en 20% in waarde daalt, dan doe je het niet goed. ik heb dat in dit geval absoluut niet gecheckt, maar 11% dividend lijkt mij dubbel oppassen (is die 11% gegarandeerd dan?)
zelf heb ik belegd in skagen global en sns en verder nog wat andere algemene fondsen. die deden het volgens de mci goed en waren aardig aanvullend. ook die zijn met 50% onderuit gegaan tijdens de crisis. maar goed, dat zijn normaal gesproken tussenstanden, zolang je niet verkoopt heb je geen winst en ook geen verlies.
ik zocht vooral naar fondsen die geen aankoop- en verkoopkosten rekenen, het beter deden dan de indexfondsen, groot genoeg waren en ook geen (of amper) beheerkosten rekenen.
voor elke belegging geldt: je moet het geld kunnen missen (desnoods verliezen), je moet een lange-termijn visie hebben en je moet geen vaste eind-datum hebben waarop je het geld absoluut nodig hebt (dat kan net een slecht moment zijn voor verkoop). en aan opties moet je al helemaal niet beginnen als je er geen verstand van hebt, zoals ik.