Onderhandse lening voor hypotheek
Heeft iemand ervaring met hypotheek verstrekken via onderhandse lening.
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van 43.000 euro op een huis van 380.000 euro.
In april 2014 volgt de volgende rentewijziging. Is nu 5.2. wordt waarschijnlijk dan 4.5.
Oversluiten naar andere hypotheekverstrekker heeft vanwege de hoge kosten en het kleine bedrag geen zin. Twee vrienden sparen voor pensioen op dit moment met 2% rente.
Ik zou de aflossingsvrije hypotheek in 3 stukken verdelen 3.000 euro boetevrij aflossen.
Ieder 20.000 euro hypotheek looptijd 10 jaar rente 4% met optie op verlengen.
Ik heb geïnformeerd en begrepen dat als ik de onderhandse lening aanmeld bij de belasting dat ik hypotheekrente aftrek behoud.
Voordeel voor mij is dat zij geen bezwaar hebben tegen tijdelijk verhuur van de woning bij mijn
verblijf in het buitenland.
Voordeel voor hen is dat ze 2% meer rente op hun spaartegoed krijgen.
Bij voortijdig overlijden zou ik in het contract willen opnemen dat ze voor hun
investering uit de verkoop van het huis de niet geïnde rente voor de looptijd van
10 jaar extra mogen vorderen.
Ik denk dat we er dan beiden voordelen aan hebben.
Is er iets in deze constructie waar ik geen rekening mee heb gehouden?
Dank voor het meedenken.
Louise
Doordat uw hypotheek bedrag zo laag is en het huurwaardeforfait van een huis van ca. € 380.000,- behoorlijk is vervalt voor u een groot gedeelte van het voordeel van renteaftrek voor eigen woning.
U zou er aan kunnen denken het geld dat u van plan bent onderhands te lening niet te lenen als hypotheek.
jantje7
Als ik dat zo zie heeft u al jaren feitelijk geen hypotheekaftrek meer. Jantje7 schrijft "grotendeels" maar volgens mij is het zelfs volledig:
Bij 40.000 a 4% betaalt u 1600 euro rente. Die zou in principe aftrekbaar zijn.
Maar uw eigen woning forfait = 0,6% van 380.000 = 2280 euro. En aangezien dit forfait hoger is (680 euro) wordt uw bijtelling of aftrek op NUL gesteld volgens de Wet Hillen. Hypotheek of onderhandse lening maakt dus niet uit.
Sterker nog, met zo'n huis heeft uw waarschijnlijk voldoende vermogen om het zelf volledig af te lossen.
Wellicht betaalt u momenteel VRH (Vermogens rendementsheffing a 1,2% op vermogens boven de ca 21000 p.p.)
Als u schulden heeft (niet de hypotheek, maar de onderhandse lening) mag u die als schuld in mindering brengen op uw vermogen, op 2900 euro na. Uw vermogen daalt dus met 37.100 euro. Dat scheelt dan weer 1,2% daarvan = 445 euro per jaar t.o.v. een hypotheek die u geen voordeel oplevert.
@zwaardvis
Die eventuele onderhandse lening ter vervanging van de hypotheek, mag niet in mindering gebracht worden op het vermogen. Hij komt gewoon in de plaats voor de hypotheek.
Niet iedereen met zo'n waardevol huis heeft ook voldoende vermogen.
@lks
U heeft het over een looptijd van 10 jaar, met een optie tot verlenging. Hebt u nog wel zo lang recht op hypotheekrente aftrek?
Maar goed de aftrek is voor u toch zinloos. Alleen heb ik mijn twijfels over die zin van het vorderen van rente over de niet verstreken periode bij voortijdig overlijden.
@Tijger1.
TS leent 40.000 euro van vrienden, dat mag.
Die 40.000 gebruikt TS om de hypotheekschuld volledig af te lossen. Dat mag.
Er is dus geen hypotheek meer en ook geen eigen woning forfait. Het huis is dan zijn volledige eigendom.
TS heeft dan bv 100.000 spaargeld/vermogen en 40.000 schuld.
Ik kan geen reden bedenken waarom die schuld, niet in mindering mag worden gebracht op het vermogen. Licht dat eens toe.
Hij kan in dit voorbeeld natuurlijk ook zijn hypotheek zelf aflossen met zijn eigen geld, en een dag/week/maand later 40.000 euro lenen Dat staat dan helemaal los van het huis.
@zwaardvis
Ben het met u eens dat het kan. Ik bekeek het even strikt formeel. Als de Ts een schuld opvoert ivm dat geleende geld, kan de belastingdienst vragen waar dat geld voor geleend is. De Ts kan dan niets anders zeggen dan dat de hypotheek daarmee is afgelost. Dat blijkt ook al uit de opgave op de aangifte bij de vraag: stand van de hypotheek, wordt dan 0. En dan hoort die lening bij de hypotheek, dus geen aftrekbare schuld van het vermogen.
Zij kan niet zeggen dat het ergens anders voor was, want de hypotheekschuld is weg, het vermogen is niet gedaald, maar er is wel € 40.000 afgelost. Hoe komt zij daaraan? Zwarte inkomsten, een erfenis (lol)?
Maar ik denk dat dit een hypothetische vraag is, anders zou zij wel overwegen haar vermogen aan te spreken.
Zoals gezegd, niet iedereen met een duur huis heeft ook nog een vermogen.
L.S.
Uit jullie antwoorden begrijp ik nu dat ik de vraag niet goed gesteld heb.
De hypotheekrente aftrek daar hebben jullie gelijk in dat heeft in dit geval geen zin.
Er is geen vermogen om de hypotheek ineens af te lossen. Lang geleden heb ik een aflossingsvrije hypotheek afgesloten op een huis dat in de loop van de tijd steeds meer waard is geworden. De hypotheekrente wordt om de zoveel jaar door de hypotheekgever opnieuw bepaald . Het moet een hypotheek blijven omdat anders het huis volledig onder vermogen valt. Ik wil het dus aanmelden bij de belastingdienst als zijnde een hypotheek. Ik heb dat geïnformeerd en dat kan.
Maar het gaat me om de twee vliegen in een klap en mijn vrienden krijgen meer rendement op hun vermogen en ik kan in de onderhandse hypotheek lening bepalen dat ik mag verhuren tijdens mijn verblijf in het buitenland. . Ik ben 60 jaar en 20 jaar ouder dan de vrienden. Mocht ik in de eerste 10 jaar overlijden dan wil ik hun de gemiste rente van het 10 jarig contract als schuld laten ontvangen in aftrek van de erfenis.
Ik vroeg mij af of iemand anders dit al doet en of er valkuilen zijn waar ik niet aan gedacht heb. Mijn volgende rentebepalingsdatum is 1 april 2014. Dank Louise
U bent abuis met het idee dat een hypotheekvrij huis onder het kopje vermogen valt. Uw huis, hypotheekvrij of niet, blijft in box 1.
De twee redenen die u noemt on die lening bij de vrienden aan te gaan zijn natuurlijk prima.
U zou bijvoorbeeld een boetebeding kunnen opnemen, bijvoorbeeld dat bij eerdere aflossing van de lening door uw overlijden binnen 10 jaar,de erven uit de boedel de rente van de resterende jaren moeten vergoeden.
Ik zou die akte van de onderhandse lening wel door een notaris laten opstellen.
Niet helemaal duidelijk is nu of u in dat huis zelf woont of dat het een tweede huis is. Eerste huis ter eigen bewoning is Box1, tweede huis is Box3.
Nieuw op Vraag & Beantwoord
Zeer hoge servicekosten
Ik woon in een flatgebouw van Heimstaden en heb nu pas de afrekening servicekosten over 2022 ontvangen. Het probleem zit hem in de stroom kosten algemene ruimtes.In 2021 was dat per woning 163,67 euro en in 2022 475,67 euro. Totaal dus 35.199,67 euro per jaar voor elektra algemeen (verlichting galerij, berging, stopkontacten berging, trappenhuis, lift). Er is inmiddels uitleg gevraagd aan de verhu ... Lees meer
Zorgplicht online casino's
nu gaat de overheid je helpen omdat we in Nederland wonen. Prijs jezelf gelukkig, je woont in NL, je hebt de jackpot alsnog gewonnen. Dit klopt gedeeltelijk. Casino's die de zorgplicht schenden lopen het gevaar dat hun vergunning wordt ingetrokken en krijgen hoge boetes opgelegd. Deze boetes gaan(deels) de schatkist in en/of worden ingezet voor de verslavingsinstellingen waar de speler zich aan k ... Lees meer
Kapotte energiemeter
Toen we in januari jl ( van 8 tm 27 ) op vakantie waren ontdekte ik dat onze energiemeter niet meer werkte. Ik heb toen meteen Energie Direct hiervan op de hoogte gesteld. Immers we hadden de meter op 15 graden gezet. En het was in deze periode koud, dus praktisch geen verbruik tov dat we wel aanwezig waren geweest. Ze vertelden mij dat ik, zodra we weer terug waren de meter moest checken. Helaas ... Lees meer
Populair in Geldzaken & Recht
Wie is aansprakelijk voor doodbijten hond
Vorige week is het hondje van mijn zus in een paar minuten doodgebeten door een pitbull Die pitbull was ontsnapt uit de tuin van een buurman wiens dochtertje de poort open had laten staan. Mijn zus heeft de buurman aansprakelijk gesteld en 400 euro verlangd om een nieuwe hond te kunnen kopen (haar hondje was nog maar net een jaar oud). Nu wil het geval dat de buurman niet de eigenaar is van de ... Lees meer
Mag mijn huurbaas de woning incl mijn inboedel fotograferen bij het verkopen van de woning?
Mijn huurbaas heeft kenbbaar gemaakt de woning waar ik met mijn vriendin 3 jaar woon, te willen verkopen.
Nu wil ze ook foto's komen maken voor op internet, terwijl er al oude foto's zijn van toen hun hier nog woonde.
Deze woning heeft toen namelijk al eens te koop gestaan.
Ik vroeg mij af of dit zomaar mag en wat mijn rechten zijn. Zelf heb ik dit liever niet ivm privacy.
...
Lees meer
Gesjoemeld met mijn uren
Hallo allemaal,
Ook ik heb een vraag die ik graag wil stellen.
Afgelopen 2 en half jaar ben ik dienst geweest bij een groot bedrijf in de detailhandel. Nu ben ik de afhelopen maand helaas in de ziektewet beland en heb ik besloten om afscheid te nemen en ergens anders te gaan werken. Nu heb ik mijn laatste loonstrook ontvangen waar op staat dat ik in mijn ziektewet verlof uren heb staan e
...
Lees meer